Versicherungen in Portugal: Was Pflicht ist – und was dich wirklich schützt

In Portugal ist erstaunlich wenig Pflicht: die Kfz-Haftpflicht für dein Auto und, wenn du eine Eigentumswohnung im Mehrfamilienhaus besitzt, eine Feuerversicherung. Fast alles andere – Wohngebäude, Hausrat, Privathaftpflicht, Rechtsschutz – ist freiwillig, aber sinnvoll. Der Haken: Mehrere deutsche Policen schützen dich nicht mehr, sobald du dauerhaft in Portugal lebst. Prüfen und ersetzen.

Es gibt eine Sorge, die kein konkretes Gesicht hat und gerade deshalb nagt: „Bin ich hier eigentlich noch abgesichert?" In Deutschland hattest du dein Versicherungspaket über Jahrzehnte aufgebaut, jede Police an ihrem Platz. Und jetzt, im neuen Land, fühlt sich das an wie ein Netz, das plötzlich Löcher haben könnte, die du nicht siehst.

Die gute Nachricht vorweg: Das Netz ist einfacher, als du denkst. Portugal verlangt gesetzlich viel weniger, als die meisten annehmen. Der eigentliche Aufwand liegt nicht darin, dich mit Pflichtversicherungen einzudecken – sondern darin, deine alten deutschen Policen einmal ehrlich durchzugehen. Machen wir das.

Was in Portugal wirklich Pflicht ist

Die Liste ist kurz.

Die Kfz-Haftpflicht. Jedes Fahrzeug, das schneller als 25 km/h fahren kann, braucht eine Haftpflichtversicherung (responsabilidade civil automóvel) – auch wenn es nur in der Garage steht. Sie deckt Schäden, die du anderen zufügst, mit gesetzlichen Mindestsummen in Millionenhöhe. Ohne sie ist das Fahrzeug illegal, es kann beschlagnahmt werden, und es droht ein Bußgeld zwischen 500 und 2.500 €. Die Details – Ummeldung, Tarife, deutscher Führerschein – behandeln wir im Kapitel „Auto & Verkehr".

Die Feuerversicherung für Eigentumswohnungen. Wenn du eine Wohnung in einem Mehrfamilienhaus (propriedade horizontal, also mit Eigentümergemeinschaft) besitzt, schreibt das portugiesische Zivilgesetzbuch (Art. 1429.º) eine Feuerversicherung (seguro de incêndio) vor – für deine Wohneinheit und anteilig die Gemeinschaftsflächen. Kümmerst du dich nicht darum, kann die Hausverwaltung sie für dich abschließen und dir in Rechnung stellen. Bei einem freistehenden Haus (moradia) ist sie gesetzlich nicht zwingend – aber dringend zu empfehlen, und bei einem Kredit verlangt sie die Bank ohnehin.

Zwei Sonderfälle, die dich betreffen können. Wer eine Haushaltshilfe beschäftigt oder in Portugal selbstständig arbeitet, braucht eine Arbeitsunfallversicherung (seguro de acidentes de trabalho) – das wird oft übersehen. Und wer einen als „gefährlich" eingestuften Hund hält, braucht eine spezielle Haftpflicht (mindestens 50.000 €) plus eine Lizenz der Junta de Freguesia (mehr zum Thema Hund im Kapitel „Haustiere & Einreise").

Das war es im Wesentlichen. Kein Zwang zur Wohngebäude-, Hausrat- oder Privathaftpflichtversicherung. Was nicht heißt, dass sie unklug wären.

Was freiwillig, aber klug ist

Die Multirisco-Wohngebäudeversicherung (seguro multirriscos habitação). Sie geht weit über die reine Feuerdeckung hinaus: Sturm, Wasserschäden, Einbruch, elektrische Schäden – und oft eine private Haftpflicht des Eigentümers gleich mit. Für die meisten Haus- und Wohnungseigentümer ist sie der sinnvolle Standard. Achte darauf, dass sie nicht nur das Gebäude, sondern auch den „recheio" – deinen Hausrat – abdeckt, wenn dir deine Einrichtung wichtig ist.

Die Privathaftpflicht (responsabilidade civil familiar). Der Klassiker, den in Deutschland fast jeder hat: Sie springt ein, wenn du versehentlich einem anderen einen Schaden zufügst. In Portugal ist sie oft in die Multirisco-Police integriert, gibt es aber auch einzeln. Verzichte nicht darauf – dazu gleich mehr, denn genau hier lauert eine deutsche Lücke.

Rechtsschutz und Lebensversicherung. Eine Rechtsschutzversicherung (proteção jurídica) ist optional, kann im fremden Rechtssystem aber Gold wert sein. Eine Lebens- oder Risikolebensversicherung ist freiwillig – wird aber, wie in Deutschland, bei einem Immobilienkredit von der Bank verlangt.

Deine deutschen Policen: mitnehmen, ersetzen oder kündigen?

Das ist der Teil, der wirklich Arbeit macht – und Geld spart. Nimm dir einen Nachmittag und geh deine Verträge durch. Als Orientierung, wobei du jede Police im Zweifel bei deinem Versicherer bestätigen lässt:

Privathaftpflicht: Die deutsche Privathaftpflicht deckt Auslandsaufenthalte in der Regel nur vorübergehend, nicht den dauerhaften Wohnsitz im Ausland. Ziehst du fest nach Portugal, fällst du oft aus der Deckung – ohne es zu merken. Das ist die häufigste stille Lücke. Ersetze sie durch eine portugiesische responsabilidade civil (oft in der Multirisco enthalten).

Hausratversicherung: Sie schützt dein deutsches Zuhause an der deutschen Adresse. Für deine Wohnung in Portugal brauchst du eine portugiesische Deckung (den „recheio" in der Multirisco).

Kfz-Versicherung: Sobald du dein Auto in Portugal zulässt (portugiesische Matrícula), brauchst du eine portugiesische Kfz-Versicherung. Die deutsche endet mit der Abmeldung. Details im Kapitel „Auto & Verkehr".

Lebens- und Risikolebensversicherung: Diese zahlen in der Regel unabhängig von deinem Wohnsitz – die kannst du meist behalten. Prüfe nur, ob dein Vertrag den Wohnsitzwechsel gemeldet haben will.

Riester, Rürup und Co.: Bei geförderten Altersvorsorge-Produkten wird es kompliziert, wenn du Deutschland steuerlich verlässt – von Förder-Rückforderungen bis zur Auszahlungslogik. Das ist ein Fall für deinen Finanz- oder Steuerberater, keine Selbstläufer-Entscheidung.

Am Horizont: die kommende Katastrophen-Pflicht

Ein ehrlicher Blick nach vorn: Portugal plant im Rahmen des nationalen Aufbauprogramms (PTRR, vorgestellt im Frühjahr 2026) eine verpflichtende Katastrophen- und Erdbebenversicherung für Wohnungen. Sie ist noch nicht in Kraft, aber sie kommt – und sie hat einen realen Hintergrund: Portugal liegt in einer erdbebengefährdeten Zone (das große Beben von Lissabon 1755 ist Teil des kollektiven Gedächtnisses), und die Stürme Anfang 2026 haben gezeigt, wie schnell Wasser zum Thema wird. Wer ohnehin eine Multirisco abschließt, sollte auf die Zusatzdeckung für Naturereignisse achten – dann bist du dem Trend schon voraus.

Was in andere Kapitel gehört

Damit nichts doppelt und nichts verloren geht: Kranken-, Pflege- und die Rücktransport-Absicherung stehen im Kapitel „Gesundheit & Krankenversicherung". Die Kfz-Haftpflicht im Detail und die Autozulassung im Kapitel „Auto & Verkehr". Und die Wohngebäudeversicherung im Zusammenhang mit dem Immobilienkauf im Kapitel „Immobilien und Notar".

Am Ende bleibt

Das Netz reißt nicht, wenn du umziehst – es verändert sich. Portugal verlangt wenig, empfiehlt einiges, und die eigentliche Aufgabe ist, deine alten deutschen Fäden einmal nachzuziehen, damit keiner ins Leere läuft. Ein Nachmittag mit deinen Verträgen, ein paar gezielte portugiesische Policen – und das diffuse Gefühl, ungeschützt zu sein, weicht der ruhigen Gewissheit, dass unter dir wieder ein Netz gespannt ist. Eines, das du diesmal selbst geknüpft hast.